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财联社6月5日讯 近日 ，上海市金融监管局 、上海市民政局、人行上海市分行 、上海市委金融办联合印发《关于创新开展养老服务信托试点的通知》（下称“通知 ”），上海在全国率先启动养老服务信托创新试点 。
“本次‘试点’是我国首次以政府文件的方式明确意定监护实践应用中的‘人财分离’ ，填补了制度上的空白 。 ”信托从业人士对财联社记者表示。
过去 ，信托产品长期被视为高净值客户专属配置 。但此次养老服务信托已推出普惠型方案，下调参与门槛 ，覆盖中等收入及普通家庭养老需求 。
财联社记者了解到 ，作为试点落地的重要举措，上海目前已有全国首单意定支付养老服务信托落地。“上海高龄 、独老、孤老、单身 、特需等群体的养老需求突出。此次试点实现了信托机制与意定监护制度的融合，旨在更好地实现意定监护的各项目标 。”
实际上 ，养老金融也一直是信托的发力赛道 ，但目前，银行和保险是养老金融的主要标杆机构 ，信托在客户渠道 、品牌认知与大众普及度上不具备明显优势 。
有从业人士坦言 ，短期来看，养老服务信托的单笔收费不高 ，且前期需投入系统、合规 、人员培训 ，单体项目的回报率低，不能指望靠它短期贡献利润。“信托需要保持战略定力和长期战略投入 。 ”
如何破解人财分离痛点？政策明确方向
“上海高龄 、独老、孤老 、单身 、特需等群体的养老需求突出 。 ”有上海的信托从业人员对财联社记者介绍 ，从养老金融目前发展情况看 ，现有的金融产品主要聚焦于老年人的投资理财需求，同质化、投资化特征明显 ，切实满足老年人养老需求的金融产品和服务供给显著不足。
具体到上海 ，数据显示，截至2025年年末，上海市户籍人口达1555.70万人 ，其中60岁及以上的老年人口为584.38万人 ，约占总人口的37.6% 。其中80岁以上高龄老人86万人，占比5.6% ，这部分群体普遍面临失能失智 、突发事件应对 、住院医疗安排及财产传承分配等核心养老需求 。
如何破解相关难题？上海率先试点养老信托的政策给出方向。据了解 ，此次《通知》的一大创新是设定“意定支付”机制，允许委托人指定其意定监护人同时担任“信托财产意定管理人 ” 。委托人失能后 ，由该管理人向信托机构发出支付指令 ，用于定向支付养老费用 。
建元信托养老服务信托业务部左君超博士对财联社记者表示，本次“试点 ”是我国首次以政府文件的方式明确意定监护实践应用中的“人财分离” ，填补了制度上的空白 ，不仅是对上海地区意定监护实践的进一步总结和提炼，对意定监护和服务信托的理论和实践发展而言 ，也是一个重要的里程碑事件。
“过去 ，无论是信托理财产品、家族信托还是家庭服务信托，信托给公众的印象都是”有钱人专属“ ”理财“ ”遥不可及“等印象 。本次试点最大的突破性创新是将养老服务信托作为每个人都触手可及的公共产品呈现在大众视野，在产品设计 、监督管理 、流程要求和服务对接等方面 ，都体现除了这一业务的社会公共产品属性 。”左君超表示。
上海财经大学法学院教授叶名怡对财联社记者介绍 ，此前，在信托架构下 ，意定监护人虽有权作出部分决策 ，但相关费用需从委托人账户中支出。若委托人已将财产设立信托以实现保值增值，则该部分信托财产处于锁定状态 ，无法灵活调用 。
“此次试点实现了信托机制与意定监护制度的融合：即便财产已纳入信托 ，意定监护人仍可依法支配，从而大幅拓展其管理权限 ，消除原有制度盲区 。事务管理与财务管理的权责统一 ，旨在更好地实现意定监护的各项目标。 ”叶名怡指出 。
养老信托高投入、低回报信托公司：不指望短期贡献利润
目前，养老金融的参与机构主要包括商业银
